(+62-21) 750 2976 [email protected]

Memperoleh daya tarik dalam inovasi perbankan: Siapa yang akan menjalankan “ekosistem” yang akan datang dari layanan tanpa batas?.

Hanya menjadi digital saja tidak cukup lagi untuk sebuah layanan keuangan. Hal ini mendorong beberapa pemikiran sulit di antara bank tentang seperti apa masa depan yang sebenarnya. Inovasi perbankan dan fintech semakin berkembang dan membawa pergeseran dalam konsep bisnis maupun pendapatan.

Mencampur bank, fintech, dan “bigtech”

Saat ini, berbicara tentang inovasi perbankan, kemitraan, dan banyak lagi, lebih banyak daripada realisasinya. Sudah cukup untuk membuat bank berada di dekat bagian terdepan. Kemudian investasi dalam inovasi dimulai. Sekarang, kebutuhan akan inovasi untuk mulai memproduksi hasil telah banyak menguji kembali strategi mereka dan pengerahan kembali aset mereka.

Ada banyak pembicaraan tentang perlunya mendapatkan pelanggan pertama dan perlunya beralih dari berpusat pada produk. Tapi untuk beberapa tahun ini, sepertinya realisasi hal tersebut masih lebih banyak diskusi ketimbang tindakan, secara global.

Ini mungkin karena, beberapa bank “menyadari bahwa beberapa investasi yang mereka buat dalam inovasi yang mereka pikir akan membuat dampak besar di saluran mereka tidak selalu memiliki dampak itu.”

Apa yang benar-benar diinginkan nasabah?

Inilah sebabnya mengapa berbicara tentang sentrisitas pelanggan memberi jalan untuk benar-benar bergerak menuju penyediaannya. Sekarang bank kembali ke nasabah, bertanya, ‘Apa yang dicari pelanggan? Apa kebutuhan pelanggan?.

Di atas segalanya, mereka menyadari bahwa nasabah mencari pengalaman yang lancar. Kecenderungan di antara bank, perusahaan fintech, dan perusahaan “bigtech” telah membuat banyak pemain menawarkan aplikasi yang sangat sempit.

Disini kita dapat melihat apa yang sedang dipelajari. Pelanggan tidak benar-benar menginginkan koordinasi dari semua bagian kecil itu untuk menjadi cara mereka dalam melakukan aktivitas finansial mereka.

Bigtech adalah istilah yang digunakan dalam laporan yang mencakup raksasa teknologi yang oleh sebagian orang disebut sebagai “GAFA,” untuk Google, Apple, Facebook, dan Amazon.

Alih-alih sekumpulan aplikasi, apa yang Sullivan percaya pelanggan inginkan adalah cara sederhana untuk menangani banyak titik kontak keuangan dalam kehidupan mereka yang saat ini membuat segalanya menjadi rumit.

Pelanggan mencari penyedia yang dapat membuat satu ekosistem yang melayani semua kebutuhan layanan keuangan mereka. Ini jelas berbeda dengan mencoba menciptakan tempat di mana Anda memiliki semua hal keren yang Anda lakukan dengan bank Anda, dan kemudian harus pergi dan menggunakan masing-masing,.

Di dalam ekosistem

Pertanyaannya, siapa yang akan menjalankan ekosistem?

Banyak bagian dalam teka-teki ini, tetapi yang paling penting adalah jenis-jenis perusahaan yang sudah tertanam dalam kehidupan konsumen. Bankir adalah konsumen sendiri, dan harus bertanya pada diri sendiri perusahaan mana yang paling sering menyentuh kehidupan mereka sendiri sebagai konsumen.

Jika seseorang terus-menerus menggunakan Google untuk segala hal, mulai dari perbandingan belanja hingga petunjuk arah, jika seseorang mengandalkan Amazon untuk segala hal, mulai dari deterjen hingga hiburan, berapa banyak pertanyaan saldo dengan bank yang diperlukan untuk menyamai tingkat “melekat” seperti itu?

Ketika Anda mulai menambahkan bigtechs dan fintechs, jika Anda dapat menemukan mekanisme yang tepat bagi industri-industri untuk bekerja sama dengan bank, maka bank dapat mulai memberikan nilai lebih banyak dari apa yang pelanggan cari. Tetapi itu akan mengharuskan bank untuk berpikir sedikit di luar kotak dalam hal seperti apa model bisnis itu – dan berapa nilai yang akan disediakan oleh bank.

Saat ini, industri perbankan masih sedikit yang telah mendapatkan hal tersebut. Banyak pemain regional dan lebih kecil tetap berada di bab sebelumnya. Namun, pemain yang lebih besar mulai melihat perlunya mengalihkan pendekatan mereka.

Beberapa, seperti Citi, telah mengumumkan niat mereka untuk membangun waralaba layanan keuangan ritel nasional yang baru. Yang lain memiliki strategi lain dalam pengembangan. Poin yang umum adalah bahwa “selama enam bulan terakhir ini, percakapan yang telah dilakukan dengan banyak bankir menunjukkan urgensi untuk perubahan.

Hambatan umum dalam inovasi perbankan

Perbankan yang telah memiliki dorongan untuk perubahan, mereka melihat apa yang terjadi dengan para ‘penantang bank’ dan beberapa fintech. Ini tidak begitu banyak dalam hal mendapatkan skala dan menjadi ancaman dalam hal mengambil pelanggan dari mereka, tetapi dalam hal pengaturan skala yang jauh lebih tinggi dalam apa yang dapat diharapkan pelanggan.

Hambatan yang umum bagi bank yang merenungkan kompetisi itu — pendekatan warisan, sistem warisan, budaya warisan. Mereka tahu itu adalah jalan yang menantang di depan. Tetapi ada pengakuan bahwa mereka mencari cara baru untuk membawa inovasi, kelincahan, dan pola pikir baru.

Bisnis perbankan di masa depan akan terus mengalami pergeseran dalam pendekatan untuk menyesuaikan perilaku konsumen yang berubah. Dengan demikian, tidak sedikit para ahli di industri ini yang menyarankan perbankan untuk merubah konsep bisnis mereka ke arah pendapatan non bunga. Terutama jika era Open Banking telah tiba, setelah blockhain menjadi hal yang umum.

Mengurus kesenjangan dalam inovasi perbankan

Bagian dari apa yang memungkinkan penantang bank idan fintech untuk merambah wilayah layanan perbankan adalah pintu-pintu yang ditinggalkan oleh perbankan itu sendiri.

Alasan mengapa beberapa dari mereka berhasil adalah karena ada celah yang ditinggalkan oleh bank yang ada dalam hal kebutuhan pelanggan. Sangat sedikit yang benar-benar bisa mendapatkan skala. Sebagian besar berjuang untuk menemukan model bisnis yang menguntungkan yang akan memberi mereka proposisi nilai dalam jangka panjang yang tidak dapat direplikasi oleh fintech lain atau bahkan, lebih mungkin, oleh bank.

Hal ini menyebabkan lebih banyak pertimbangan di mana fintech, bigtech, dan perbankan dapat saling melengkapi.

Seperti yang diperlihatkan oleh evolusi, bank akan menemukan kembali keuntungan yang mereka miliki atas pemain lain: kepercayaan.

Pentingnya kepercayaan

Memanfaatkan kepercayaan historis merupakan keuntungan bagi bank. Pada titik ini Perbankan Exchange mungkin akan bertanya apakah ini tidak rusak oleh serangkaian masalah mulai dari dampak krisis keuangan hingga masalah etika di beberapa bank besar.

Ada komponen yang berbeda untuk dipercaya, dan kadang-kadang mereka semua disatukan. Para ahli menyarankan bahwa setidaknya ada tiga tingkat kepercayaan.

  1. Apakah pelanggan percaya bank bertindak demi kepentingan terbaik pelanggan. Bisakah saya percaya bahwa mereka akan memperlakukan saya dengan baik, dan melakukan yang terbaik untuk saya?.
  2. Termasuk unsur-unsur berdasarkan pada peraturan dan bidang keamanan. Apakah saya percaya bahwa bank saya atau fintech saya memiliki apa yang perlu di tempat untuk memperlakukan data saya dengan aman, efektif, dan bertanggung jawab?.
  3. Unsur ketiga kepercayaan terdiri dari keandalan dasar. Di mana tingkat kepercayaan Anda bahwa Anda ingin menempatkan tabungan Anda ke fintech versus bank incumbent?.

Mengacu kembali ke edisi 2017 dari studi ini, Jennifer Grazel dari LinkedIn, mencatat bahwa pemain tradisional memiliki keunggulan yang jelas atas fintech dalam hal kepercayaan.

Kepercayaan itu berasal dari bidang perlindungan penipuan, manajemen risiko, dan pengawasan regulasi bank atau kepatuhan. Seperti keamanan data transaksi keuangan, pada syarat PCI DSS cukup banyak faktor yang diperlukan untuk mengamankan suatu transaksi keuangan. Faktor-faktor ini — dan akses luas serta mendalam — dapat meningkatkan kepercayaan pada industri ini.

Anda mempercayai orang-orang yang Anda tangani secara individu. Itu adalah bagaimana banyak kepercayaan dihasilkan. Itu tidak sebesar tingkat institusional. Tetapi dengan penipuan dan data yang dicuri yang telah terjadi, perbankan memiliki kesempatan untuk membangun kembali kepercayaan. Mereka harus ambil kesempatan itu.

Rumor Amazon membuktikan suatu hal

Desas-desus tentang Amazon membuat kesepakatan dengan satu atau lebih bank besar untuk bermitra, awalnya untuk menawarkan layanan pemeriksaan, hal ini sebetulnya tidak mengejutkan.

Ini merupakan percepatan dari apa yang telah diprediksi oleh para ahli dan praktisi. Dia mengatakan bahwa terlepas dari harapan Amerika untuk menjadi yang terdepan, banyak yang telah terjadi di Eropa dan Asia.

Seperti Alibaba, kombinasi barang-barang Tiongkok, jasa keuangan, dan banyak lagi. Fintech tidak memiliki skala, tidak memiliki pelanggan, tidak memiliki kepercayaan, dan tidak tertanam dalam kehidupan sehari-hari pelanggan mereka. Jadi sebenarnya mereka akan sulit bersaing dengan bank.

Alibaba melampaui fintech, dan, di wilayahnya, adalah bigtech. Alibaba tertanam dengan pelanggan mereka. Mereka adalah bagian dari kehidupan sehari-hari pelanggan. Mereka memiliki kepercayaan. Dan mereka memiliki skala besar.

The World FinTech Report membahas evolusi Alibaba secara panjang lebar. Ini dimulai sebagai perusahaan perdagangan online pada tahun 1999 untuk menjadi organisasi yang tumbuh di luar itu dengan menambah pembayaran, manajemen aset, pinjaman bisnis, penjualan asuransi, dan banyak lagi.

Meskipun Facebook telah mengambil beberapa pekerjaan keras dan hits politik akhir-akhir ini, perusahaan-perusahaan GAFA-league (Google, Apple, Facebook, dan Amazon) masih memiliki kelebihan.

GAFA dan GAFA wannabes telah tumbuh secara eksponensial dalam hal pengguna aktif dan waktu yang dihabiskan dengan pengguna. Dibangun pada platform digital, BigTechs efisien dan memiliki pengetahuan untuk mengurangi biaya operasional.

Dengan fokus yang kuat pada penelitian serta pengembangan. Perusahaan-perusahaan digital memiliki volume besar data pelanggan untuk membantu mereka memahami dan memprediksi perilaku serta cadangan uang tunai untuk usaha baru.

Laporan tersebut menambahkan kemudian bahwa “karena lembaga keuangan tradisional dan firma fintech sama-sama menyusun rencana mereka untuk beradaptasi dengan harapan pelanggan yang berevolusi melalui inovasi dan kolaborasi, para pemimpin cenderung mengantisipasi peran yang dimainkan oleh perusahaan BigTech di masa depan dan memulai menjalin kemitraan untuk maju dari gangguan yang akan datang ini”.

Kesimpulan:

Para praktisi melihat adanya persimpangan antara strategi-strategi para konglomerat dan pemain keuangan tradisional yang relatif baru ini.

Mereka memiliki akses ke basis pelanggan yang besar dan mereka memiliki kemampuan untuk memberikan pengalaman yang disesuaikan dengan kebutuhan pribadi. Mereka punya keahlian untuk memanfaatkan data. Dan mereka berusaha berada di tempat di mana pelanggan berada.

Anda akan mulai melihat lebih banyak kolaborasi antara perusahaan teknologi dan bank besar karena mereka jauh lebih mudah untuk bermitra dan bekerja. Ini lebih baik ketimbang menjadi lawan dan mencoba bersaing satu sama lain.

Gerakan perbankan terbuka (Open Banking) yang diamanatkan di Eropa dan Amerika Serikat kemungkinan tidak akan bermain di AS, tetapi sebaliknya mungkin lebih banyak diprakarsai oleh pasar.

Banyak bank terkemuka menyadari bahwa memanfaatkan API dan membuka mereka di tempat yang tepat dengan mitra yang tepat akan membawa kemampuan untuk mendatangkan aliran pendapatan baru.

Tetapi yang harus diperhatikan, jangan sampai hal ini memberikan lebih banyak kekakuan ketimbang memberikan nilai lebih kepada pelanggan.

Google atau Amazon ingin menjadi bank — terlalu rumit dalam eksposur peraturan.

Jadi, langkah berikutnya yang logis untuk bank dan bigtech adalah untuk menemukan peluang yang saling menguntungkan dalam berkolaborasi. Lembaga-lembaga yang berada di belakang kurva hari ini mungkin menemukan diri mereka datang terlambat ke pesta. Ini seperti tidak melompat dengan harga bagus di Amazon sebelum algoritma menangkapnya.

Share This